BTV Expertengespräch

Das aktuelle Umfeld bringt für Unternehmer*innen neue Herausforderungen mit sich. Welche Themen stehen derzeit im BTV Team Corporate & International Finance im Fokus?

Die steigende Volatilität auf den Absatz- und Beschaffungsmärkten sorgt dafür, dass die Nachfrage nach Absicherungen und bankmäßigen Sicherheiten stark zunimmt. Für unsere Expert*innen steht derzeit vor allem eines im Mittelpunkt: BTV Firmenkund*innen professionell zu begleiten und passende Absicherungslösungen umzusetzen – wie beispielsweise Garantien und Bürgschaften.

Weshalb sind insbesondere diese Lösungen aktuell für Unternehmen so wichtig?

Das derzeitige dynamische Marktumfeld macht Geschäftsbeziehungen riskanter, weshalb zusätzliche Sicherheiten vor einer Auftragsvergabe gewünscht werden. Garantien und Bürgschaften sind diese zentralen Instrumente zur Absicherung von Risiken, insbesondere bei neuen Partnerschaften sowie bei Wachstumsprojekten, Investitionsvorhaben und internationalen Aktivitäten. Entsprechend ausgestaltet, bieten sie eine hohe rechtliche Sicherheit. Je nach Branche und Bedarf unterstützen wir Unternehmen mit einer breiten Palette an Lösungen.

Gibt es darüber hinaus noch weitere Vorteile für Unternehmen?

Ein großer Vorteil von Bankgarantien und Bankbürgschaften ist, dass dadurch die Liquidität des Unternehmens geschont wird. Nur im Falle einer Inanspruchnahme wird ein Geldfluss ausgelöst. Die Bar-Kreditrahmen des Unternehmens bleiben also geschont, die Zinsbelastung bleibt niedrig. Garantien und Bürgschaften sind zudem preislich deutlich günstiger als Kontokorrentkredite oder Vorlagen. Ohne diese Produkte wäre häufig eine Sicherheitsleistung in Cash zu hinterlegen. Mit der bankmäßigen Sicherheit können diese liquiden Mittel höherwertig eingesetzt oder der Zinsaufwand reduziert werden. Im Rahmen einer professionellen Liquiditätsplanung darf somit der Blick auf unbare Alternativen wie Bankgarantien nie fehlen.

Worin genau besteht der Unterschied zwischen einer Bankgarantie und einer Bankbürgschaft?

Eine Bankgarantie ist ein selbstständiges, abstraktes Zahlungsversprechen eines Kreditinstituts, das unabhängig vom Grundgeschäft gilt. Dementsprechend ist beispielsweise eine geeignete Befristung bzw. Laufzeit zu wählen. Ganz stark vereinfacht gesprochen, gilt bei einer Garantie der Spruch „Erst zahlen, dann streiten“. Die Bank zahlt bei formell korrekter Inanspruchnahme: Der Geldfluss wird somit sehr rasch ausgelöst, eine allfällige gerichtliche Aufarbeitung erfolgt erst im Nachhinein. In Deutschland haben sich hingegen Bankbürgschaften als gängiges Absicherungsinstrument etabliert. Wie Garantien sichern sie das Ausbleiben einer vereinbarten Leistung geldmäßig ab. Die Anwendungsgebiete für Bankgarantien und Bankbürgschaften sind dabei häufig deckungsgleich. Die Bankbürgschaft ist ein akzessorisches Sicherungsinstrument und hängt direkt vom Bestehen der Hauptforderung ab. Eine gesonderte Befristung der Bankbürgschaften ist damit häufig nicht nötig. Im Gegensatz zur Garantie sind Einreden aus dem Grundgeschäft möglich, sofern diese nicht im Rahmen des Bürgschaftstextes explizit ausgeschlossen werden.

Wo kommen welche Instrumente zum Einsatz?

In der BTV Vier Länder Bank ist die klassische Bankgarantie das meistgenutzte Instrument. In Deutschland hingegen bevorzugen unsere Kund*innen vor allem die Bankbürgschaft nach deutschem Recht als Absicherungsinstrument. Im internationalen Geschäft kommen neben Akkreditiven und Inkassi ebenfalls meist Bankgarantien, bei Bedarf auch indirekt über Banken im Ausland, zum Einsatz. Bei Geschäften mit US-Bezug wird häufig ein Standby-LC verwendet, vereinfacht gesprochen ein Akkreditiv mit den Eigenschaften einer Garantie. Je nach Anwendungsfall unterstützen wir unsere Kund*innen gerne bei der Auswahl geeigneter Absicherungsinstrumente.

Das herausfordernde Umfeld erhöht den Bedarf an Absicherungen. – Simon Knitel, Experte für Corporate & International Finance

Gibt es verschiedene Arten von Garantien?

Ja, es gibt diverse Varianten, da eine Vielzahl von Sicherungszwecken möglich ist. Bei Industriebetrieben sehen wir sehr oft Anzahlungs bzw. Vorauszahlungsgarantien. Diese werden eingesetzt, um den/die Käufer*in, der/die für größere Aufträge eine An- oder Vorauszahlung leistet, abzusichern. Wird die vereinbarte Leistung nicht erbracht, so ist die Rückerstattung der Anzahlung durch die Bank des/der Verkäufer*in garantiert. Bei vielen baulichen Vorhaben sind Haftrücklassgarantien üblich, um entsprechende Ansprüche – beispielsweise aus Mängeln während der Gewährleistungsfristen – abzusichern.  Vertragserfüllungsgarantien sichern die Ansprüche des/der Käufer*in, falls Bedingungen aus Bau oder Lieferverträgen nicht ordnungsgemäß erfüllt werden. In (internationalen) Ausschreibungen hingegen sind häufig Bietgarantien erforderlich, um die Bedingungen einer (öffentlichen) Ausschreibung zu erfüllen. Diese sind meist gemeinsam mit dem Angebot vorzulegen.

Wer kann Garantien ausstellen?

Garantien können grundsätzlich in unterschiedlichsten Konstellationen ausgestellt werden, von Privatpersonen genauso wie von Unternehmen. Soll das Ausbleiben einer wie auch immer vereinbarten Leistung im professionellen Geschäftsverkehr durch einen Geldbetrag abgesichert werden, werden die Garantien von Banken oder Versicherungen ausgestellt. Hier können die Beteiligten auf die Bonität der Garantin/des Garanten und damit auf gesicherte Werthaltigkeit des Zahlungsversprechens in der Zukunft vertrauen. Die BTV punktet mit einem hohen Maß an wirtschaftlicher Stabilität, regionaler Kompetenz und internationaler Vernetzung. Sie kann Unternehmen unterschiedlichster Größe entsprechende Garantierahmen zur Verfügung stellen, und dies zu einem kompetitiven und transparenten Pricing.

Welche Anforderungen stellt der/die Garant*in an Kund*innen?

Da der/die Garant*in, in unserem Fall die BTV, für Verpflichtungen eines Unternehmens gegenüber Dritten garantiert und ein Zahlungsversprechen für die Zukunft übernimmt, ist eine solide Kenntnis des Geschäftsmodells des Unternehmens erforderlich. Für unsere Kund*innen bedeutet dies, dass sowohl für Einzelgarantien als auch für Garantierahmen ein Kreditantragsprozess zu durchlaufen ist. Entsprechend der Bonität erfolgt dann ein ratingorientiertes Pricing. Da meist neben Garantielinien auch andere Kreditverhältnisse bestehen, erfolgen Antrag und Prolongation von entsprechenden Kreditlinien meist gemeinsam. Relevante Kennzahlen sind weiters die betragliche Höhe der Garantien sowie die Laufzeiten. Zudem sollte im Vorfeld abgeklärt werden, ob kundenspezifische Sondertexte abzustimmen sind.

Welche Risiken bestehen für Garant*innen?

Die/der Garant*in – in den meisten Fällen die Bank – muss unabhängig vom Grundgeschäft die Leistung erbringen, sobald die Garantiebedingungen erfüllt sind. Die Einräumung einer Garantielinie entspricht daher weitestgehend dem Kreditprozess für Barkredite. Die BTV berät Unternehmer*innen umfassend zu Haftungsrisiken und Risikomanagement.

Wie erfolgt die Inanspruchnahme einer Garantie – gibt es Risiken für die Kund*innen?

Der/die Begünstigte richtet sein Inanspruchnahmeschreiben an die Bank, entsprechend den Vorgaben des Garantietextes. Die Inanspruchnahme erfolgt dabei in der Regel schriftlich, alternativ auch digital über SWIFT. Im Gegensatz zum dokumentären Geschäft sind hier keine weiteren Unterlagen erforderlich. Sollte die Inanspruchnahme rechtswidrig erfolgen, gibt es für die Kund*innen die Möglichkeit, gerichtlich dagegen vorzugehen. Da die Garantie kein Zahlungsinstrument ist, werden keine regelmäßigen Zahlungen in Form von Inanspruchnahmen ausgelöst, die Inanspruchnahme ist also die absolute Ausnahme.

Welche Rolle spielen digitale Angebote?

Die digitale Beantragung sowie Verwaltung von Garantien wird immer wichtiger, ebenso gewinnen digitale Garantien, die nicht mehr physisch ausgestellt werden, an Bedeutung. Um unseren Kund*innen eine möglichst breite Palette an Lösungen anzubieten, setzen wir nicht nur unsere eigenen digitalen Lösungen zum Beauftragen von Garantien und Bürgschaften sowie zur Verwaltung des Garantieportfolios ein, sondern arbeiten darüber hinaus mit etablierten Drittanbietern zusammen. Die BTV investiert kontinuierlich in innovative Produkte und digitale Lösungen, um Unternehmer*innen optimal zu unterstützen. Neben den entsprechenden Features spielen bei den verschiedenen Angeboten natürlich auch die Kosten eine Rolle. Während international tätige Konzerne zum Teil auf bankunabhängige Systeme von Drittanbietern setzen – und hierfür entsprechende Budgets einsetzen –, ist für viele andere Unternehmen ein möglichst intuitives und benutzerfreundliches System der Hausbank die Lösung ihrer Wahl. Die BTV Vier Länder Bank bietet daher Lösungen für Unternehmen jeder Größenordnung. Erwähnen möchte ich in diesem Zusammenhang auch das Bankennetzwerk SWIFT, das die internationale Garantieausstellung für unsere Kund*innen von Bank zu Bank schon seit vielen Jahren ermöglicht.

Die BTV begleitet Unternehmen aus der DACH-Region sowie Südtirol – wie unterstützen Sie diese Kund*innen im internationalen Geschäft?

Neben der Digitalisierung ist auch der Bedarf an Lösungen für das internationale Geschäft ein ungebrochener Trend. Mit der Eroberung neuer Märkte steigt die Nachfrage nach grenzüberschreitenden Sicherungsinstrumenten. Die BTV ist traditionell sehr gut vernetzt. Dank des Korrespondenzbankennetzes sowie der Vielzahl an Partner*innen können wir weltweit Lösungen für nahezu alle Bedürfnisse finden.

Wie kann die BTV ihre Kund*innen in der Umsetzung bestmöglich unterstützen?

Durch die lokale Präsenz in unserem Marktgebiet können wir unseren Kund*innen einen optimalen Vor-Ort–Service bieten und die Urkunden nach lokalem Recht ausstellen. Besonders wichtig ist für unsere Kund*innen eine hohe Geschwindigkeit des gesamten Prozesses. Eine schnelle Ausstellung und entsprechende Qualität sind gerade bei zeitkritischen Geschäften oft entscheidend. Hierzu zählt die Möglichkeit einer schnellen Beauftragung, beispielsweise durch ortsunabhängige Freigaben in unserem Garantieportal, genauso  wie eine zügige Abstimmung von Sondertexten, die rasche Ausstellung und entsprechende Optionen beim (Kurier-)Versand. Auch die schnelle Verfügbarkeit geeigneter Korrespondenzbanken im Ausland kann mitentscheiden, ob man einen Auftrag gewinnt oder nicht. Kund*innen schätzen dabei die persönliche Beratung durch unsere Expert*innen bei ungewohnten Konstellationen, zum Beispiel im Zusammenhang mit neuen Märkten oder Geschäftspartner*innen.